作者/郭灿炎律师
【案情简介】
2018年上半年开始，被告人张某同妻子王某（另案处理）利用在湘乡市××路××村经营的湖南省某有限责任公司作为办公地点，通过与湖北省某科技有限公司等第三方支付公司签订POS机注册安装业务，并利用上述第三方支付公司的销售点终端机具（POS机）帮彭某、赵某、欧某等38名信用卡持有人归还已到还款期限的透支款后，再通过销售点终端机具（POS机）以虚构交易的方式循环套取信用卡现金累计5192799元，再按每次套取金额1.3%的比例收取佣金，从中获利共计37558.69元。
2019年7月30日，湘乡市公安局在被告人张某的住处及经营场所内现场缴获POS机10余台、POS机刷单明细5叠以及各类银行信用卡223张。2020年5月18日，被告人张某被湘乡市公安局民警电话传唤到案。
【判决结果】
1、被告人张某犯非法经营罪，判处有期徒刑二年，并处罚金六万元；
2、追缴被告人张某违法所得37558.69元，没收其作案工具POS机10部，均上缴国库。
【律师解读】
一、信用卡“养卡”是违法行为。
信用卡“养卡”主要是通过交手续费请别人垫付信用卡透支费用，再虚假消费，通过此种方式来保证信用度不受损伤。“养卡”实际是一种套现行为，为法律所禁止。
“养卡”会对持卡人造成极大的风险。养卡人只要掌握持卡人信用卡、密码、身份证复印件、对账单等重要信息，还款后再次透支提现很容易，甚至可能到其他银行冒领新卡，恶意透支，使持卡人财产受损。
中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》明确规定，持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。一旦监管部门发现存在养卡行为，轻者罚款，重者获刑。
二、替人养卡是犯罪行为。
信用卡“养卡”是违法行为，替人养卡的职业养卡人就是犯罪行为。职业养卡人往往持有数台甚至几十台销售点终端机（POS机），以POS机刷卡或其他方式，以虚构交易、虚开价格、现金退货等形式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
本案中，张某帮彭某、赵某、欧某等38名信用卡持有人垫付信用卡透支款，再通过POS机以虚构交易的方式循环套取信用卡现金519万余元，再根据每次套取金额按比例收取佣金，从中获利，属于替人养卡的职业养卡人。根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条第一款规定，属于非法从事资金支付结算业务，其中，涉案金额在五百万元以上，属于法定的情节严重情形，依照《刑法》第二百二十五条规定，应以非法经营罪定罪量刑。
三、信用卡持卡人非法套现有什么后果？
信用卡套现在现实中常有发生，持卡人有些是受超前消费不良风气影响，有些是存在侥幸心理的恶意透支，但逾期不能归还、赖着不还或常常套现都会面临如下风险，甚至可能是刑事责任。
1、降低额度。如果被银行察觉到有套现行为，而持卡人又无法提供相关消费证明的时候，银行会采取降额处理。
2、限制卡片使用。如果套现情节比较严重，银行会做封卡处理，甚至会进入黑名单，影响到个人征信记录。
3、刑事责任。如持卡人套现行为符合刑法相关规定，将有可能承担刑事责任。如持卡人通过刷卡套现后，不能在银行规定的时间内还款，经银行两次催收，超过三个月仍不归还，会被认定为非法占有，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
因此，要正确使用信用卡，避免套现“养卡”行为，更不要替人“养卡”，一旦法律铁拳重出，锒铛入狱则悔之晚矣。
