意外险便宜，但却很容易买错，主要是没搞清意外险的真正作用是什么。
1.意外险包括哪些范围？
2.意外险是怎么赔付标准？
一、意外险包括哪些范围？
要想搞清楚意外险包括哪些范围，首先需要明确买意外险是为了什么，然后按需求挑选。
思考这样一个问题：意外事故带来的影响，家庭最无法承受哪种？
- 意外门急诊
- 意外住院
- 意外身故
- 意外伤残
个人觉得，最无法承受意外伤残，为什么这么说呢？
1.意外门急诊
这个发生概率很高，经常会协助客户申请理赔，但医疗费并未对家庭经济造成毁灭性打击。
换句话说，这一项的报销，更多是让我们对保险多了一份信任和体验感。
2.意外住院
意外住院的花费可多可少，少到社保报销完，个人可能只需要负担几千元；
多到社保报销完，个人可能需要负担几万甚至几十万。
同理，几千元的花费不会对家庭经济造成毁灭性打击，而几万甚至几十万的花费，意外医疗几万的保额也并不够用。
所以，万一因重大意外事故而住院，百万医疗险才能够真正解决问题。
3.意外身故
成年人，特别是家庭经济支柱，身故不仅仅是对家人精神和心灵上的影响，更是会对家庭经济的毁灭性打击。
既然如此，意外身故保额就显得尤为重要，保额能匹配5-10年年收入，至少保证家庭生活在未来5-10年不受影响。
再者，更建议通过配置定期寿险来对冲身故风险，毕竟意外险对于意外身故的免责情况更多。
4.意外伤残
大家想一想，伤残最直接的影响是什么？
长期康复、无法工作，进而收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？
意外住院期间，有医保、意外医疗和百万医疗报销医疗花费；
出院后呢？
达不到全残，定期寿险不赔；
达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔；
但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。
意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。
1级伤残，赔付100%保额
2级伤残，赔付90%保额
…
9级伤残，赔付20%保额
10级伤残，赔付10%保额
当然，一款优质意外险的责任不局限在这3个方面，但如果连这些都无法满足，那并不建议选择。
二、意外险是怎么赔付标准？
1.意外伤残
最近看到一份关于意外险的理赔纠纷，以此来说说意外险是怎么赔付标准。
2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。
2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。
2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。
此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。
经过一审、二审，最终项先生败诉。
回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？
按上文所述，意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。
案例中伤残鉴定为9级伤残，赔付基本保额的20%，买了20万，也就赔4万。
但是否有想过这个问题：这算相对比较轻的伤残，那像一个肢体缺失这样的较严重伤残呢？
一个肢体缺失，属于5级伤残，按60%赔付，10万保额就赔6万，100万保额就赔60万。
仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？
所以，个人觉得，意外伤残保障，恰恰才是配置意外险的真正意义。
2.意外身故
对于意外身故，一般是赔付100%基本保额，但一定要注意免责条款。
比如，如果意外险不包含猝死责任，那发生猝死不会赔付。
如果包含猝死责任，一定要留意猝死责任的定义，是否有时间限制。
3.意外医疗
意外医疗赔付，需要注意如下4点：
- 就诊医院要求
- 是否包含意外住院、意外门急诊
- 是否报销医保外费用
- 是否要求先用医保报销
4.意外住院津贴
如果因意外住院，可以按天领取住院津贴保险金，但也需要注意3两点：
- 就诊医院要求
- 免赔天数
- 单次、全年最高给付天数
真正明白意外险的意义、确保保额充足、综合保险责任和保费，才能真正选到适合自己的意外险。
